各国央行积极推进数字货币，对我们有什么影响？

近日，中国人民银行宣布其数字货币(DCEP/ Digital Currency Electronic Payment)即将在4个城市测试，加上新冠肺炎(COVID-19)防疫需求，迫使民众减少实体经济活动的接触。数字货币成为全球金融焦点，各国政府纷纷加速数字货币开发。那么由各国政府发行的数字货币是什么？它又将如何影响全世界？

什么是央行数字货币？

央行数字货币（CBDC）数字货币(Digital Currency)是将现金数字化，使用范围和对象等同现金，亦等于m0数字化。由中央银行统一发行，具法偿性，且不生息，被视为法定货币。因为数字化、无形，所以没有印刷、运输、保管等成本。其地位与现金相同，故任何店家或交易对象不得拒绝以其作为支付工具。与现金不同处在于现金具匿名性，交易时认钱不认人。而数字货币需用户在主管机关存有数据才可使用，因此无法完全匿名。

货币数字化，交易更便利   

随着支付宝、Apple Pay等第三方支付，以及比特币、莱特币与FB未能成功发行的Libra等虚拟货币的出现，使货币数字化成为可能，各国央行也纷纷投入数字货币的可行性研究。民众无需携带现金或信用卡即可购物，在如比特币等虚拟货币上，不用透过银行即可立即付款，既省时也节省收款行、中间行、付款行等银行间的手续费。数字货币使交易变得更容易，同时提升金融系统和银行间的结算效率。对政府来说，能效打击洗钱、为恐怖份子与其机构提供资金等非法行为。

疫情加速各国货币数字化

全球流行病肆虐，减少群聚与接触成了防止疫情扩散的重要策略。现钞的使用容易成为病毒散布的平台，增加传播与感染的机会。数位支付成了防疫上的利器之一。加上封城与禁止外出集会，民众消费从实体店面转向电商平台，数字交易大幅增加。国际清算银行（BIS）于4月3日发布的公告中表示疫情促使民众付款习惯改变，此举可能会刺激央行数字货币（CBDC）的发展。

世界各国早已投入CBDC的相关开发。中国即将进行数字人民币(DCEP)封测，并在深圳、雄安新区、成都、苏州4个城市实施。瑞典中央银行在今年2月也推出数字货币先行计划，测试数字货币在瑞典施行的可行性。日本央行、欧洲央行（ECB）、英国、瑞士、加拿大及瑞典央行预计召开数字货币会议；美国联准会积极研究是否将发行数字美元。未来CBDC在是各国央行关注与发展重点之一。

CBDC让金融体系间的效率大幅提升，降低金融犯罪。相对的，也衍生信息安全和隐私权保护的问题。一旦央行数字货币正式出现且被普遍接受，人们的消费行为与生活模式将彻底改变。