继房地产之后，柬埔寨另一明星产业即将起飞

保险的主要功能是用于分散经济损失的风险，是风险管理方式之一。随着保险产业的发展，其市场产值越来越大，也慢慢成为国家发展的重要评估指标。近年来柬埔寨经济表现亮眼，也带动该国保险业开始发展。

国家经济发展程度越高，保险市场越成熟 

从各国保险可以看出，经济发展程度越高的国家，保险概念越普及，该国保险市场也越成熟。像美、英、法等国家市场成熟度高，其保险市场增长率多落在10%以下。经济合作暨发展组织(OECD)的数据显示，美国、加拿大、德国2018年人身保险总保费增长率为3.9%、2.7%和1.1%。相对的，处于保险产业发展初期的未开发或是开发中国家，保险观念不普及，市场尚待开发，因此增长率都相当惊人，也深具潜力。

柬埔寨处于保险业发展初期，市场规模增长快速

柬埔寨1992年颁布保险法，之后3年3家保险公司获得营业许可。王国政府在2000年和2014年分别废除旧法，新法加强了保险公司偿付能力与资本要求，并成立再保公司。

2012年人寿保险公司正式进入柬埔寨市场，渐渐的寿险公司成为市场的主要参与者。且自2013年开始，柬埔寨人身保险规模每年大幅增长。柬埔寨保险协会(Insurance Association of Cambodia/ IAC)为王国重要的保险产业机构，现今会员共有32家企业，包含15家一般保险公司、11家寿险公司、5家微额保险公司和1家再保公司。据该协会数据显示，2019年柬埔寨非寿险的各类保险总保额达1030万美金，平均年增长率18.8%，2014-2019年，其复合年均增长率均值落在14.2%。

柬埔寨非寿险的各类保险表现一览表(数据源：柬埔寨保险协会)

人身保险潜力大，生死合险成市场主流

人寿保险公司进入柬埔寨仅8年，目前只有3%的柬埔寨人拥有保险。根据瑞士再保公司资料，近三年柬埔寨的保险渗透率只有0.4%，和世界上其他地区相比，柬埔寨的数字还非常低，这也表示这个新兴国家有极大市场待开发。

人寿保险市场增长幅度惊人，据柬埔寨保险协会报告，柬埔寨人寿保险2019年增长率达42.4%。总保额近1亿4300万美金，较前一年多了4000万美金。

柬埔寨寿险表现一览表(数据源：柬埔寨保险协会)

生死合险(Endowment)为市场主流，2018年占比91.4%，2019年下降4.8%。因为越来越多企业将团体保险(Group Insurance)纳入员工福利，团险市场份额大幅增加，但仍无法撼动生死合险的地位。

虽然柬埔寨买保险的人并不多，尚有97%的市场待开发。但随着国家经济急速发展、人民收入增加、保险观念的普及，保险市场未来每年将会飞速成长，保险业亦将继房地产后，成为柬埔寨另一明星产业。（巨石观察）